这是和身边的一些朋友在闲聊的过程中，出现频率最高的一个回复，按照他们的理解，有了社保，再去买商业保险，纯粹就是浪费钱，可事实真的是这样吗？
一.首先，我们来了解下社保的定义：
社保是一个大的范畴，包含了养老，医疗，失业，工伤和生育五大险种。
人总要经历生老病死，日常生活中，我们接触得最多的是医疗和养老这两块。今天想重点讲讲医疗险，毕竟看病难，看病贵，是普通老百姓心中永远的痛。
医保，全称“社会医疗保险”，是国家提供给个人的巨大福利，是最基础的保障，平常看病住院，药店买药，都能用。
医保具有普惠性，可以带病投保，同时门槛低费用便宜，大家都能买得起，因为它不以盈利为目的，每年都是靠国家财政在补贴。
二.医保的分类
1.城镇职工医疗保险，简称职工医保，由企事业单位统一为员工缴纳，缴费比例以当月工资为准，个人交2%，单位交6%-10%，个别地区会有差异（它也分一档和二档，二档没有个人账户，以珠海为例，单位为减少成本，只交2%，个人不用交）
单位所交部分的30%和个人所交的2%，会进入医保卡个人账户，这部分钱你到定点医疗机构看病，买药，买保健品等都可以。个别地区，像北京，甚至可以取出来花
剩下的70%会进入社会统筹账户，这部分钱个人用不了，只能用于住院报销。除此之外，自己还需要交几元的大病统筹，用来报销重大疾病的费用。
2.城乡居民基本医疗保险
一个叫做新型农村合作医疗（新农合），农村户口的朋友，体会应该比较深，一年大概左右。
早些年刚推出来时，听我堂哥说，村长每年挨家挨户敲门，都不一定能顺利收上来，后面有看到交了钱的村民，生病后住院，实打实的给报销了一部分，开始争先恐后的去敲村长家的门，生怕漏交或者晚交了。
另一个叫做城镇居民医疗保险（城居保），没有单位挂靠的自由职业者，像小店店主，家庭主妇，都可以去社保局交，以珠海为例，一年元左右（财政补贴元/年）
三.医保报销的比例
通过上面这幅图，大家可以看出，医保不是所有的费用都能报的，它有很严格的限制
1.起付线，也就是报销的门槛。
高于起付线可以报销，低于起付线，对不起，自己掏。医院等级，不同群体，不同就医次数，对起付线都有影响。
以珠海为例，医院住院，起付线是元，医院，起付线是元，等级越高就越贵
2.封顶线，是指报销的最高限额。
超出部分，也得自己掏钱。这也好理解，医保好比一锅粥，僧多粥少，谁都想多喝一口，为了保障公平，必须要有限额，像很多重疾或者重症病房抢救，可能几天就把年度支付限额给用完了。
以珠海为例，限额的标准，主要看个人缴纳医保的时间，参保6个月以内限额2万，6个月到1年为8万，1年以上为40万，门诊和住院适用同样的限额，差别还是挺大的，所以，千万不要中断你的医保缴纳。
3.自费部分，指不在医保范围内的药品
目前全额报销的甲类药品约种，需要自付10%-30%的乙类药品约种，剩下的全部是多达19万种的丙类自费药。
其中大量的进口药、特效药、靶向药物，疗效好，副作用低，但是价格昂贵，这些都需要自费。所以在治疗过程中，如果为了省钱，建议和医生沟通，尽量使用甲乙类药品
不过有个好消息，年1月1日起，医保的药品目录将再次调整升级，新增了个品种的常规准入药品，包括不少治疗慢性病、癌症和儿童疾病的药品。同时，剔除了个有更好代替品的旧药，惠及大众。
比如大家熟悉的双黄连口服液、强力枇杷露等以前是乙类药，新版医保目录里都变成了甲类药，医保可以全额报销。
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4.自付部分，指在医保范围内，一些特殊的药品和项目，只能报销一定比例，部分要自己承担。医院越好，自己需要承担的自负比例越大
掐头去尾，刨掉两边，种种限制下来，只有中间部分才是医保可以报的。
举个栗子，以珠海为例，隔壁老医院做了脑膜瘤手术，花了7.5万，其中自费2万，职工住院报销比例92%，起付线元，那么，老王这次手术能报销的额度=（7.5-2万-）*92=
相当于，报销了总治疗费的66.2%
各地经济水平和社保政策都有差异，一般情况下，如果是普通疾病，医保实际报销的金额能去到总花费的60%-80%，如果是重大疾病，平均也就是在30%-40%左右，有些甚至会更少。
因为，现实远比理想要骨感，比如有些抗癌药是纳入医保目录了，但很多患者发现，医院经常断货，反而买不到了，是医生心黑，医院心黑吗？
实际不然，归根结底，还是钱的问题，作为一项惠民政策，国家和地方每年的补贴就只有这么多，势必要对医保进行控费。
所以，小病靠医保，是没有问题的，最怕的就是大病，像近些年，恶性肿瘤，心脑血管疾病，脑中风后遗症等等大病，呈现出发病率高，治愈高，治疗费用也高的三高特点。
这个过程中，大家也能看到，医保只能报销部分直接医疗费用，真正疗效好的药物基本都需要自费，而且治疗期间的间接费用也是无底洞
其中的护理费、营养费、康复费、收入损失费用等，这些社保都没法报销。再不幸一点，钱花了，人却没了，留下的债务，家人生活该怎么办？
这个时候，就体现出商业保险的价值了，我个人建议可以从以下四大险种入手。
1.意外险：补偿因意外事故造成的死亡、伤残，包含部分意外医疗费用。每年一二百块钱，就能有50万的保额，很划算。
2.百万医疗险：重点解决大病时，社保报销不了的费用，或者更高端的医疗服务。
3.重大疾病险：按合同约定，确诊重疾，保险公司直接一次性赔付一笔钱，用于后期的康复疗养，以及未来3-5年不能正常工作的收入补偿
4.寿险：保障身故或全残，尤其是上有老，下有小，中间可能还有房贷，车贷要还的家庭经济支柱，真的不敢倒下。
个人尤其推荐定期寿险，保费低，杠杆高（我自己买了万保额，保到60岁），是担心万一自己哪天挂了，最起码还能有一笔钱留给家人，来保证她们的生活不受太大影响。
综上所述，社保低保障，广覆盖的特点，注定了它只能是保而不包，普通家庭的风险转移，还是需要商业保险作为补充。
最后，希望大家能理性的认识保险，不因偏见而排斥，不因盲目而焦虑，社保+商保，祝愿大家生活更美好...
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